Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Издание рассказывает о страховании домов: стоимости полиса, страхуемых рисках, нюансах договора и др.

Деловой Петербург, 22 июня 2007 г.

Несгораемые деньги

1238 просмотров

Дома, в отличие от рукописей, горят. Еще чаще их "обносят" или попросту пытаются стереть с лица земли как неугодные. От некоторых бед можно спастись деньгами, заплатив за страховку. Общение со страховой компанией всегда очень приятно на начальном этапе передачи денег. Чтобы не разочароваться при страховом случае, полезно знать некоторые детали.

1. Можно ли вообще страховать дом? А если да, то нужно ли?
Прежде чем начать сбор информации о тарифах и страховщиках, нелишне будет выяснить, можно ли застраховать данный дом в принципе. Страховщики избегают заключать договоры с владельцами старых зданий, если строения подлежат сносу. Если на дом отсутствуют правоустанавливающие документы или предполагается уничтожение строения по распоряжению государственных органов, то договор также вряд ли будет заключен. Строения, возведенные в водоохранной зоне, например бани, по закону могут быть только временными, поэтому страховщики избегают и их. Не будет застраховано на крупные суммы домашнее имущество по риску "кража", если дом не охраняется и в нем не проживают постоянно. Если при наличии вышеперечисленных случаев домовладелец проявит настойчивость, то одна из страховых компаний пойдет клиенту навстречу, но при этом выставит тариф, превышающий базовый в несколько раз. Тут уже стоит задуматься: может, выгоднее оснастить дом различными охранными датчиками или нанять сторожа?
Страховщики неохотно страхуют дома (пусть даже и элитные) в глуши. Строения на территориях, подверженных регулярному возгоранию торфа, также вызывают у них скепсис. Страховщики также цинично учитывают, находится ли старое здание в районе активной элитной застройки -- в этом случае оно имеет повышенную тенденцию к возгоранию.
2. Стоимость. Как дешевле?
Средние тарифы в петербургских компаниях варьируются от 0,4 до 0,8% от стоимости деревянного домика и 0,45 до 0,65% для строения из кирпича и других негорючих материалов. Зачастую в стоимость договора автоматически закладывается условная франшиза (невозмещаемая сумма), размер которой не превышает 5%. На точный размер взноса влияет множество других параметров: качество постройки здания, наличие пожарной и охранной сигнализаций, сезонность проживания.
Тариф для страхования других сооружений, например бани, может быть выше (до 2% и более) по причине возможного возникновения пожара. Кроме того, если она расположена вплотную к дому или на расстоянии меньше 2 м, то стоимость страховки для дома увеличивается.
Сэкономить на страховке можно, если детально обговорить условия договора со своим агентом. "Близость пожарного водоема, наличие системы пожаротушения и безубыточность страхования в предыдущий период -- это хорошие поводы получить скидку, -- уверен генеральный директор ЗАО "Авеста" Сергей Сафронов. -- Также страхователь может сэкономить, если оставит только самый распространенный риск "пожар" и введет условную франшизу размером до 30%".
3. Вызов оценщика. Опасность недострахования
Серьезная проблема возникает при расхождении оценки стоимости дома компанией и клиентом. Причем особенно досадно, если разница обнаруживается уже после страхового случая. Чтобы избежать долгих разбирательств, лучше заранее договориться и произвести точную оценку стоимости дома. При этом важно понимать, что недострахование уменьшит сумму страхового возмещения, а переоценка потребует излишних расходов на полис. Даже в случае неполного уничтожения строения выплата проводится в пропорциональном отношении от страховой суммы. Причем страховщики тогда не скупятся на оценщика и сами повторно оценивают стоимость дома.
Особо тяжелые последствия недострахования наблюдаются в случаях, когда домовладельцы не смотрят, что подписывают. Три года назад в Курганской области выгорела целая деревня, в которой было застраховано более сотни домов. Средняя страховая выплата по застрахованным строениям у "Росгосстраха" составила лишь 43 тыс. рублей.
4. Подписание договора. Что надо внимательно читать?
Когда речь идет о больших деньгах, смешно стесняться задавать вопросы по существу. Уточните, что будет застраховано вместе с загородным домом в качестве отделки, входит ли туда сантехника, проводка, система сигнализации и прочее. Полный перечень предпочтительнее. Посмотрите, какой метод расчета компенсации при частичном повреждении будет использоваться. Оценка может проводиться как на основании заключения эксперта, так и по сметам или счетам ремонтной организации, с учетом износа или без износа. Расходы по доставке материалов могут оплачиваться страховкой, а такие затраты бывают весьма существенными. Наконец, некоторые компании любят указывать в договоре большую франшизу, которая может доходить до 20-30%.
5. Получение выплаты. Какие справки надо нести?
Необходимо знать, в течение какого срока необходимо сообщить о страховом случае. Как правило, это сутки с момента получения такой информации, и если клиент промедлит, то страховщик вправе ничего не выплачивать. В "Русском мире" рассказали, что для получения выплаты нужно предоставить компании ряд документов: а) письменное заявление; б) справку из компетентных органов с указанием причин, места, времени и иных обстоятельств утраты (гибели) или повреждения строения; в) документы, подтверждающие размер убытка (смета, калькуляция восстановительного ремонта и т.п.); г) документы, подтверждающие интерес страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении строения, основанный на законе, ином правовом акте или договоре. В некоторых случаях страховщики могут потребовать справку от садоводства с печатью главного бухгалтера. Обычно после оценки ущерба возмещение выплачивается в срок до 2 недель. Летом резко возрастает спрос на полисы страхования загородной недвижимости. Наши соотечественники все чаще страхуют имущество. По итогам I квартала в этом сегменте страховщики собрали 59,8 млрд рублей. Это более половины всех премий по добровольному страхованию.

В цифрах
0,4-0,69% от стоимости дома может составлять стоимость страховки.

На заметку
Александр Соколов, ведущий специалист Центра страхования имущества ОАО "СК "Русский мир":
"Алгоритм заключения договора страхования загородного дома зависит от выбранного клиентом продукта страхования. Например, у нас существует страховой продукт, по которому визуальный осмотр строения страховщиком не производится, а страховую сумму клиент выбирает самостоятельно из ряда предложенных вариантов. При этом договор вступает в силу с седьмого дня после оплаты страховой премии. В общем "классическом" случае для заключения договора страхования необходимо связаться с компанией и договориться об осмотре загородного строения.
В договоре присутствует ряд исключений, ведущих к отказу страховой компании в выплате возмещения, а именно: обвал и обрушение строения, если обвал не являлся следствием страхового случая; осадки (просадки) строения в том случае, если они вызваны проведением строительных работ вблизи от него; гниение, старение, коррозия, ветхость (износ) строения, проникновения дождя, снега, града и грязи через незакрытые окна, двери, отверстия (щели). Выплата страхового возмещения производится за вычетом франшизы (при ее наличии). Если недвижимость недооценена, то полученное страховое возмещение может не покрыть возможные убытки".

Есть мнение
Татьяна Ини, директор Центра страхования имущества Северо-Западной дирекции РОСНО:
"К базовому тарифу может быть применен коэффициент 1,2 за сдачу в аренду, страхование без фундамента (при его наличии), для строений стоимостью свыше 1,5 млн рублей, за наличие в доме бани, сауны, печи, камина, при временном проживании. Также может быть увеличен тариф на время проведения ремонтно-строительных работ (будет зависеть от того, насколько увеличивается степень риска возникновения страхового события). В остальных случаях корректирующие коэффициенты понижают базовый тариф (комплексное страхование, пожарная сигнализация, постоянное проживание, безубыточное страхование, безусловная франшиза). В связи с ростом рыночных цен на материалы и работы страховая компания по желанию клиента может увеличить страховую стоимость строения в период действия договора. При этом клиенту необходимо будет доплатить страховой взнос".

Людмила Лаврова, директор управления страхования имущественных рисков Росгосстрах в Санкт-Петербурге:
"В соответствии со статьей 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления", по-этому на страхование не принимаются ветхие строения, износ которых более 75%. Другим основанием для заключения договора должны служить правоустанавливающие документы.
Здесь закон диктует следующее: "Имущество может быть застраховано по договору в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основание на законе или ином правовом акте или договоре, заинтересованного в сохранении этого имущества", поэтому, если документы отсутствуют, договор страхования не может быть заключен".
 
Георгий КАРЧИК

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »